Staatliche Zulagen oder Sparplan? Vergleichen Sie, was sich für Sie auszahlt
Altersvorsorgerechner
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Der Rechner simuliert den Vermögensaufbau vom angegebenen Alter bis zum gewünschten Renteneintrittsalter.
Für die Berechnung der beide Varianten Altersvorsorgedepot und Sparplan-Depot werden diese Annahmen zugrunde gelegt:
Der Vergleich erfolgt auf Basis des Vermögensstands zum Renteneintritt.
Sie wollen wissen, welche Auszahlungshöhe sich für Sie damit in der Auszahlphase nach Renteneintritt ergeben kann? Vereinbaren Sie hier einen Termin mit uns. Gerne unterstützen wir Sie bei der Planung des optimalen Auszahlungszeitraums für das Altersvorsorgedepot. Dazu können wir weitere Bausteine wie die Rentenzahlung aus Ihrem Versorgungswerk in die Berechnung einbeziehen.
Für die Berechnung der beide Varianten Altersvorsorgedepot und Sparplan-Depot werden diese Annahmen zugrunde gelegt:
- identische Sparrate
- identische Kapitalmarktentwicklung
- identische Kostenannahmen
- identische Ansparphase
Der Vergleich erfolgt auf Basis des Vermögensstands zum Renteneintritt.
Sie wollen wissen, welche Auszahlungshöhe sich für Sie damit in der Auszahlphase nach Renteneintritt ergeben kann? Vereinbaren Sie hier einen Termin mit uns. Gerne unterstützen wir Sie bei der Planung des optimalen Auszahlungszeitraums für das Altersvorsorgedepot. Dazu können wir weitere Bausteine wie die Rentenzahlung aus Ihrem Versorgungswerk in die Berechnung einbeziehen.
Aktuelles Alter
Das aktuelle Alter markiert den Beginn Ihrer Berechnung. Es bestimmt zusammen mit dem Renteneintrittsalter die Dauer der Ansparphase.
Beispiel: aktuelles Alter: 47 Jahre | Renteneintrittsalter: 67 Jahre → Ansparphase: 20 Jahre
Je länger die Ansparphase ist, desto länger wirken sich Einzahlungen, Förderung, Zinseszins sowie mögliche Steuervorteile auf den Depotwert aus.
Beabsichtigtes Renteneintrittsalter
Dieses Feld bestimmt das Ende Ihrer Ansparphase. Mit dem Renteneintritt endet die Vermögensprojektion des Rechners. Ein späteres Renteneintrittsalter erhöht typischerweise:
Monatliche Sparrate
Die monatliche Sparrate ist Ihre Eigenbeitrag und damit die Grundlage für die künftige Wertentwicklung. Der Rechner geht von einem konstanten monatlichen Beitrag über die gesamte Ansparphase aus.
Beispiel: 150 Euro monatlich entsprechen 1.800 Euro pro Jahr.
Diese Sparrate bildet die Grundlage sowohl für das Altersvorsorgedepot als auch für das Vergleichsdepot. Von der Sparrate hängt die Höhe der staatlichen Förderung ab. Die Mindestsparrate beträgt 10 Euro pro Monat. Bis zu einer Sparrate von 360 Euro im Jahr fördert der Staat mit 50 %, darüber hinaus bis zu einer Sparrate von 1.800 Euro im Jahr mit 25 %. Daraus ergibt sich eine maximale Grundförderung für das Altersvorsorgedepot von 540 Euro im Jahr. Hinzu kommen Förderungen für Kinder sowie mögliche steuerliche Vorteile.
Geburtsjahre der Kinder
Die Geburtsjahre der Kinder werden benötigt, um die modellierte Kinderförderung zu berechnen. Je nach Anzahl und Alter der Kinder erhöht sich die berücksichtigte Förderung. Dadurch steigt der jährliche Betrag, der dem Altersvorsorgedepot zugerechnet wird. Für jedes Kind, für dass Sie kindergeldberechtigt sind, erhalten Sie zusätzlich 300 € Förderung pro Jahr. Der Rechner nimmt vereinfachend an, dass dem Sparenden die Förderung bis zum 18. Lebensjahr des Kindes gewährt wird.
Erwartete Bruttorendite
Die Bruttorendite beschreibt die angenommene durchschnittliche langfristige Kapitalmarktrendite. Je höher die angenommene Rendite, desto stärker steigt das Vermögen in beiden Depotvarianten.
Das aktuelle Alter markiert den Beginn Ihrer Berechnung. Es bestimmt zusammen mit dem Renteneintrittsalter die Dauer der Ansparphase.
Beispiel: aktuelles Alter: 47 Jahre | Renteneintrittsalter: 67 Jahre → Ansparphase: 20 Jahre
Je länger die Ansparphase ist, desto länger wirken sich Einzahlungen, Förderung, Zinseszins sowie mögliche Steuervorteile auf den Depotwert aus.
Beabsichtigtes Renteneintrittsalter
Dieses Feld bestimmt das Ende Ihrer Ansparphase. Mit dem Renteneintritt endet die Vermögensprojektion des Rechners. Ein späteres Renteneintrittsalter erhöht typischerweise:
- die Anzahl der Einzahlungen
- die Dauer des Kapitalwachstums
- den Einfluss des Zinseszinseffekts
Monatliche Sparrate
Die monatliche Sparrate ist Ihre Eigenbeitrag und damit die Grundlage für die künftige Wertentwicklung. Der Rechner geht von einem konstanten monatlichen Beitrag über die gesamte Ansparphase aus.
Beispiel: 150 Euro monatlich entsprechen 1.800 Euro pro Jahr.
Diese Sparrate bildet die Grundlage sowohl für das Altersvorsorgedepot als auch für das Vergleichsdepot. Von der Sparrate hängt die Höhe der staatlichen Förderung ab. Die Mindestsparrate beträgt 10 Euro pro Monat. Bis zu einer Sparrate von 360 Euro im Jahr fördert der Staat mit 50 %, darüber hinaus bis zu einer Sparrate von 1.800 Euro im Jahr mit 25 %. Daraus ergibt sich eine maximale Grundförderung für das Altersvorsorgedepot von 540 Euro im Jahr. Hinzu kommen Förderungen für Kinder sowie mögliche steuerliche Vorteile.
Geburtsjahre der Kinder
Die Geburtsjahre der Kinder werden benötigt, um die modellierte Kinderförderung zu berechnen. Je nach Anzahl und Alter der Kinder erhöht sich die berücksichtigte Förderung. Dadurch steigt der jährliche Betrag, der dem Altersvorsorgedepot zugerechnet wird. Für jedes Kind, für dass Sie kindergeldberechtigt sind, erhalten Sie zusätzlich 300 € Förderung pro Jahr. Der Rechner nimmt vereinfachend an, dass dem Sparenden die Förderung bis zum 18. Lebensjahr des Kindes gewährt wird.
Erwartete Bruttorendite
Die Bruttorendite beschreibt die angenommene durchschnittliche langfristige Kapitalmarktrendite. Je höher die angenommene Rendite, desto stärker steigt das Vermögen in beiden Depotvarianten.
Kostenannahme
Der Rechner arbeitet mit einer pauschalen Kostenannahme von 1,0 % pro Jahr. Die Kosten reduzieren eingegebene Bruttorendite.
Beispiel: Bruttorendite: 5,5 %, Kosten: 1,0 %
Ergebnis: Nettorendite: 4,5 %
Die Nettorendite wird für die Vermögensentwicklung verwendet. Zur besseren Vergleichbarkeit wird angenommen, dass beide Depotvarianten die gleichen Kosten aufweisen.
Konstante Sparrate
Die Sparrate bleibt während der gesamten Ansparphase unverändert. Anpassungen der Sparraten, z.B. nach Karriereentwicklung oder Gehaltssteigerungen sind nicht berücksichtigt.
Konstante Rendite
Der Rechner verwendet bis zum Renteneintritt eine konstante durchschnittliche Rendite. Tatsächlich verlaufen Kapitalmärkte nicht gleichmäßig. In der Realität schwanken Kurse teilweise erheblich.
Sofern gewünscht, besteht beim Altersvorsorgedepot die Möglichkeit, in den letzten Jahren vor Renteneintritt das Risiko im Depot automatisch zu reduzieren.
Unveränderte Rahmenbedingungen
Der Rechner unterstellt für den gesamten Zeitraum:
Der Rechner arbeitet mit einer pauschalen Kostenannahme von 1,0 % pro Jahr. Die Kosten reduzieren eingegebene Bruttorendite.
Beispiel: Bruttorendite: 5,5 %, Kosten: 1,0 %
Ergebnis: Nettorendite: 4,5 %
Die Nettorendite wird für die Vermögensentwicklung verwendet. Zur besseren Vergleichbarkeit wird angenommen, dass beide Depotvarianten die gleichen Kosten aufweisen.
Konstante Sparrate
Die Sparrate bleibt während der gesamten Ansparphase unverändert. Anpassungen der Sparraten, z.B. nach Karriereentwicklung oder Gehaltssteigerungen sind nicht berücksichtigt.
Konstante Rendite
Der Rechner verwendet bis zum Renteneintritt eine konstante durchschnittliche Rendite. Tatsächlich verlaufen Kapitalmärkte nicht gleichmäßig. In der Realität schwanken Kurse teilweise erheblich.
Sofern gewünscht, besteht beim Altersvorsorgedepot die Möglichkeit, in den letzten Jahren vor Renteneintritt das Risiko im Depot automatisch zu reduzieren.
Unveränderte Rahmenbedingungen
Der Rechner unterstellt für den gesamten Zeitraum:
- Eine unveränderte Förderlogik: Die Förderung wird durch den Staat nicht angepasst
- Eine unveränderte Steuerlogik: Es wird angenommen, dass bis zum Renteneintritt der maximale Einkommensteuersatz Anwendung findet
- Unveränderte Kostenannahmen: Die Gesamtkosten der beiden Depotvarianten inkl. der Kosten der Zielfonds bleibt bei 1% p.a.
Berechnung des Eigenbeitrags
Aus der monatlichen Sparrate wird der Jahresbeitrag berechnet.
Beispiel: 150 Euro × 12 Monate = 1.800 Euro jährlich
Berechnung der Grundförderung
Der Rechner berücksichtigt die staatliche Basisförderung. Dabei gelten folgende Förderstufen:
Förderstufe 1
Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag: Förderung 50 %. Maximal: 180 Euro
Förderstufe 2
Für weitere Beiträge bis 1.800 Euro: Förderung 25 %. Maximal: 360 Euro
Maximale Grundförderung
Insgesamt ergibt sich damit eine jährliche Grundförderung von bis zu 540 Euro.
Kinderförderung
Zusätzlich berücksichtigt der Rechner eine Kinderförderung. Im Rechner werden300 Euro pro Kind und Jahr angesetzt. Vereinfachend wird angenommen, dass die Kinderförderung bis zum 18. Lebensjahr gewährt wird.
Die Kinderförderung erhöht direkt den jährlichen Sparbetrag. Dadurch entsteht ein zusätzlicher Zinseszinseffekt.
Aus der monatlichen Sparrate wird der Jahresbeitrag berechnet.
Beispiel: 150 Euro × 12 Monate = 1.800 Euro jährlich
Berechnung der Grundförderung
Der Rechner berücksichtigt die staatliche Basisförderung. Dabei gelten folgende Förderstufen:
Förderstufe 1
Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag: Förderung 50 %. Maximal: 180 Euro
Förderstufe 2
Für weitere Beiträge bis 1.800 Euro: Förderung 25 %. Maximal: 360 Euro
Maximale Grundförderung
Insgesamt ergibt sich damit eine jährliche Grundförderung von bis zu 540 Euro.
Kinderförderung
Zusätzlich berücksichtigt der Rechner eine Kinderförderung. Im Rechner werden300 Euro pro Kind und Jahr angesetzt. Vereinfachend wird angenommen, dass die Kinderförderung bis zum 18. Lebensjahr gewährt wird.
Die Kinderförderung erhöht direkt den jährlichen Sparbetrag. Dadurch entsteht ein zusätzlicher Zinseszinseffekt.
Funktionsweise der Günstigerprüfung
Die staatliche Förderung kann auf zwei Wegen wirken:
Zunächst wird die Zulage ermittelt. Danach wird berechnet, wie hoch eine steuerliche Entlastung abhängig vom individuellen Steuersatz ausfallen könnte. Dabei wird angenommen, dass immer der maximale Einkommensteuersatz gilt. Daraus ergibt sich die mögliche Steuerentlastung.
Anschließend wird verglichen:
So erhalten Sie die für Sie vorteilhafteste Fördervariante.
Beispiele einer Günstigerprüfung
Annahme: Basisförderung: 540 Euro, Kinderförderung: 600 Euro, Zulage: 1.140 Euro
Zusätzlich wird eine steuerliche Entlastung berechnet.
Fall A
Steuerentlastung: 900 Euro. Ergebnis: Die Zulage ist höher.
Förderung: 1.140 Euro
Fall B
Steuerentlastung: 1.400 Euro. Ergebnis: Die Steuerentlastung ist höher.
Förderung: 1.400 Euro
Es wird unterstellt, dass Sie den Betrag der Steuerentlastung in das Altersvorsorgedepot einzahlen.
Die staatliche Förderung kann auf zwei Wegen wirken:
- durch Zulagen
- durch steuerliche Vorteile
Zunächst wird die Zulage ermittelt. Danach wird berechnet, wie hoch eine steuerliche Entlastung abhängig vom individuellen Steuersatz ausfallen könnte. Dabei wird angenommen, dass immer der maximale Einkommensteuersatz gilt. Daraus ergibt sich die mögliche Steuerentlastung.
Anschließend wird verglichen:
- Zulage
- Steuerentlastung
So erhalten Sie die für Sie vorteilhafteste Fördervariante.
Beispiele einer Günstigerprüfung
Annahme: Basisförderung: 540 Euro, Kinderförderung: 600 Euro, Zulage: 1.140 Euro
Zusätzlich wird eine steuerliche Entlastung berechnet.
Fall A
Steuerentlastung: 900 Euro. Ergebnis: Die Zulage ist höher.
Förderung: 1.140 Euro
Fall B
Steuerentlastung: 1.400 Euro. Ergebnis: Die Steuerentlastung ist höher.
Förderung: 1.400 Euro
Es wird unterstellt, dass Sie den Betrag der Steuerentlastung in das Altersvorsorgedepot einzahlen.
Das Sparplan-Depot dient als Vergleichsmaßstab zum Altersvorsorgedepot.
Es enthält dieselbe Sparrate, dieselbe Renditeannahme und dieselbe Kostenannahme. Jedoch keine staatlichen Zulagen und keine steuerliche Förderung. Dadurch wird sichtbar, welchen Einfluss die Förderung auf den Vermögensaufbau hat.
ETF-Steuerlogik und Vorabpauschale
Im Vergleichsdepot werden steuerliche Effekte modellhaft berücksichtigt.
Hierzu gehören insbesondere:
Dadurch soll die steuerliche Behandlung eines Sparplans näherungsweise abgebildet werden. Als Grundlage dienen die Annahmen, dass für das Sparplan-Produkt eine Teilfreistellung von 30% (entspricht dem Regelsatz für Aktienfonds) gewährt wird sowie der Basiszins zur Berechnung der Vorabpauschale bei 2,5% liegt.
Der Rechner stellt keine steuerliche Berechnung im Einzelfall dar.
Es enthält dieselbe Sparrate, dieselbe Renditeannahme und dieselbe Kostenannahme. Jedoch keine staatlichen Zulagen und keine steuerliche Förderung. Dadurch wird sichtbar, welchen Einfluss die Förderung auf den Vermögensaufbau hat.
ETF-Steuerlogik und Vorabpauschale
Im Vergleichsdepot werden steuerliche Effekte modellhaft berücksichtigt.
Hierzu gehören insbesondere:
- Vorabpauschale
- Teilfreistellung
- Abgeltungsteuer
Dadurch soll die steuerliche Behandlung eines Sparplans näherungsweise abgebildet werden. Als Grundlage dienen die Annahmen, dass für das Sparplan-Produkt eine Teilfreistellung von 30% (entspricht dem Regelsatz für Aktienfonds) gewährt wird sowie der Basiszins zur Berechnung der Vorabpauschale bei 2,5% liegt.
Der Rechner stellt keine steuerliche Berechnung im Einzelfall dar.
Vermögen bei Renteneintritt
Diese Kennzahl zeigt den Modellwert des Depots am Ende der Ansparphase. Sie beschreibt wie hoch das Vermögen zum geplanten Renteneintritt unter den getroffenen Annahmen sein könnte. Die Angabe stellt keine Garantie dar.
Staatliche Förderung (Ansparphase)
Diese Zahl zeigt die Summe aller im Rechner berücksichtigten Fördervorteile. Dazu gehören:
Der Förderanteil zeigt den Anteil der Förderung am Gesamtbetrag der jährlichen Einzahlungen. Beispiel:
Je höher dieser Wert ist, desto stärker trägt die Förderung zum Gesamtergebnis bei.
Diese Kennzahl zeigt den Modellwert des Depots am Ende der Ansparphase. Sie beschreibt wie hoch das Vermögen zum geplanten Renteneintritt unter den getroffenen Annahmen sein könnte. Die Angabe stellt keine Garantie dar.
Staatliche Förderung (Ansparphase)
Diese Zahl zeigt die Summe aller im Rechner berücksichtigten Fördervorteile. Dazu gehören:
- Basisförderung
- Kinderförderung
- steuerliche Fördervorteile aus der Günstigerprüfung
Der Förderanteil zeigt den Anteil der Förderung am Gesamtbetrag der jährlichen Einzahlungen. Beispiel:
- Sparrate: 1.800 Euro p.a.
- Förderung: 1.140 Euro p.a.
- Gesamteinzahlung: 2.940 Euro
Je höher dieser Wert ist, desto stärker trägt die Förderung zum Gesamtergebnis bei.
Vermögensgrafik
Die Vermögensgrafik zeigt die Entwicklung des Vermögens über die gesamte Ansparphase. Dargestellt werden:
Fördergrafik
Die Fördergrafik zeigt den Unterschied zwischen Eigenbeitrag und Eigenbeitrag einschließlich Förderung. Beispiel:
Die Vermögensgrafik zeigt die Entwicklung des Vermögens über die gesamte Ansparphase. Dargestellt werden:
- AVD-Depot
- Sparplan-Depot
- Förderung
- Keine Steuerabgaben im AVD-Depot bis zum Renteneintritt
- zusätzlicher Zinseszinseffekt
Fördergrafik
Die Fördergrafik zeigt den Unterschied zwischen Eigenbeitrag und Eigenbeitrag einschließlich Förderung. Beispiel:
- Eigenbeitrag 1.800 Euro
- Förderung: 1.140 Euro
- Gesamtbeitrag: 2.940 Euro
Der Rechner dient der Veranschaulichung und vereinfacht daher einige Parameter. Nicht berücksichtigt werden insbesondere:
- Inflation
- Gehaltssteigerungen
- Sparratenänderungen
- Individuelle Steuerverhältnisse
- Gesetzesänderungen
- Änderungen von Förderbeträgen
- Zuukünftige Veränderungen bei Kostensätzen
- Kapitalmarktschwankungen
- Risiken einzelner Produkte
Häufige Fragen | FAQ
Der Rechner veranschaulicht den möglichen Vermögensaufbau bis zum Renteneintritt. Dabei konzentriert sich der Rechner auf die Ansparphase und endet beim Renteneintritt.
Zur Vereinfachung wird mit einem modellierten hohen Einkommensteuersatz gerechnet.
Da Kinder die Förderhöhe beeinflussen können, wird hiernach gefragt.
Im Ergebnis zeigt der Rechner dann die Summe aller im Rechner berücksichtigten Fördervorteile.
Zur Vereinfachung wird mit einem modellierten hohen Einkommensteuersatz gerechnet.
Da Kinder die Förderhöhe beeinflussen können, wird hiernach gefragt.
Im Ergebnis zeigt der Rechner dann die Summe aller im Rechner berücksichtigten Fördervorteile.
Das Altersvorsorgedepot erhält zusätzliche Fördermittel und Steuervorteile. Da Förderung, Rendite und Zinseszins zusätzlich wirken, ist das Ergebnis höher als der Eigenbetrag.
Dabei ist die Förderung nicht garantiert. Die tatsächliche Förderung hängt von gesetzlichen Regelungen und persönlichen Voraussetzungen ab.
Der Vergleich veranschaulicht daher die Wirkung der staatlichen Förderung.
Dabei ist die Förderung nicht garantiert. Die tatsächliche Förderung hängt von gesetzlichen Regelungen und persönlichen Voraussetzungen ab.
Der Vergleich veranschaulicht daher die Wirkung der staatlichen Förderung.
Es werden Gesamtkosten von 1 % pro Jahr angenommen. Steuern werden in vereinfachter Form berücksichtigt.
Nein. Das investierte Portfolio unterliegt den normalen Marktschwankungen. Dadurch kann die tatsächlich erzielte Rendite sowohl höher als auch niedriger ausfallen als die in der Berechnung angenommene konstante Rendite.
Nein. Der Rechner veranschaulicht beispielhaft die Wirkungsweise des Altersvorsorgedepots. Für eine individuelle Beratung wenden Sie sich bitte an Ihre Beraterin oder Ihren Berater.
Glossar
Ansparphase
Zeitraum zwischen heute und Renteneintritt.
AVD-Depot
Gefördertes Altersvorsorgedepot.
Eigenbeitrag
Vom Nutzer selbst eingezahlter Sparbetrag.
Förderanteil
Anteil der staatlichen Förderung an der Gesamtsumme aller Einzahlungen.
Günstigerprüfung
Vergleich zwischen Zulagenförderung und steuerlichem Vorteil.
Grenzsteuersatz
Steuersatz auf den jeweils nächsten verdienten Euro.
Kinderförderung
Zusätzliche Förderung für berücksichtigte Kinder.
Nettorendite
Bruttorendite abzüglich Kosten.
Sparplan-Depot
Vergleichsdepot ohne staatliche Förderung.
Vorabpauschale
Steuerliche Vorabbesteuerung bestimmter Investmenterträge.
Vermögen bei Renteneintritt
Modellierter Depotwert am Ende der Ansparphase.
Zinseszins
Erträge erwirtschaften wiederum weitere Erträge
Zeitraum zwischen heute und Renteneintritt.
AVD-Depot
Gefördertes Altersvorsorgedepot.
Eigenbeitrag
Vom Nutzer selbst eingezahlter Sparbetrag.
Förderanteil
Anteil der staatlichen Förderung an der Gesamtsumme aller Einzahlungen.
Günstigerprüfung
Vergleich zwischen Zulagenförderung und steuerlichem Vorteil.
Grenzsteuersatz
Steuersatz auf den jeweils nächsten verdienten Euro.
Kinderförderung
Zusätzliche Förderung für berücksichtigte Kinder.
Nettorendite
Bruttorendite abzüglich Kosten.
Sparplan-Depot
Vergleichsdepot ohne staatliche Förderung.
Vorabpauschale
Steuerliche Vorabbesteuerung bestimmter Investmenterträge.
Vermögen bei Renteneintritt
Modellierter Depotwert am Ende der Ansparphase.
Zinseszins
Erträge erwirtschaften wiederum weitere Erträge